Законны ли комиссии по кредиту

Важная и полезная информация в статье: "Законны ли комиссии по кредиту". В статье рассмотрена тематика с различных точек зрения, что позволяет сделать верные выводы. По всем вопросам вы можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Незаконные комиссии по кредиту

Высокая конкуренция среди банков вынуждает финансистов снижать процентные ставки по кредитам. С помощью такого ловкого маркетингового хода кредитные программы обретают привлекательность в глазах потенциальных заемщиков, однако это еще не означает, что сами кредиты становятся более выгодными для клиентов. Банки-кредиторы пристально следят за собственной прибылью и добирают недостающие средства с помощью дополнительных комиссий.

Заключая кредитный договор и ориентируясь на определенную процентную ставку, заемщик очень скоро начинает понимать, что был введен в заблуждение. Благодаря различным дополнительным комиссиям регулярные платежи оказываются значительно больше тех, которые входили в планы получателя кредита. Оказавшись в тесных кредитных тисках, заемщик вынужден изыскивать дополнительные доходы. Некоторые добросовестные граждане предпринимают попытки работать сразу в нескольких местах, рассчитывая на несколько заработных плат одновременно. Другие вынуждены распродавать все, что было нажито, и все это только для того, чтобы своевременно совершить очередной платеж по кредиту.

законны дополнительные комиссии?

А так ли законны дополнительные комиссии, как это пытаются внушить заемщикам сами кредиторы? Выглядит все это вполне правомочно, по крайней мере, в Гражданском Кодексе РФ имеется статья, которая обязывает заемщика соблюдать условия, прописанные в кредитном договоре. Ах, как было бы здорово, если бы все заемщики желали прочитать этот самый кредитный договор, да еще в придачу самостоятельно могли бы осмыслить все пункты. Впрочем, интересы банка противоречат интересам заемщиков, наверное, именно по этой причине договора буквально пестрят специальными терминами, разобраться в которых бывает сложно даже профессиональному юристу.

И все же не будем сдаваться. Снижая проценты по займам, банки назначают множество дополнительных комиссий, большая часть которых, по мнению юристов, совершенно незаконна.

Комиссия за обслуживание

Рассмотрим, например, комиссию за сопровождение кредитного счета. Как только гражданин получает кредит, на него заводится досье, ведением которого будет заниматься один из банковских служащих. В кредитном счете регулярно отмечаются взносы заемщика, остаток долга, начисляются проценты и дополнительные комиссии. По мнению банка, за всю эту работу надлежит брать отдельную плату. Стоит обратить внимание на то, что переплаты, связанные с комиссией за обслуживание кредитного счета, могут иметь весьма и весьма значительные размеры.

С точки зрения ныне действующего законодательства, эта дополнительная комиссия взиматься не должна. Дело в том, что выдача займа автоматически предполагает открытие кредитного счета, по-другому просто и быть не может. Нельзя именовать кредитный счет банковским счетом и взимать за него отдельную плату с заемщика, как нельзя брать двойную плату за одну услугу. Обратите внимание, включение в кредитный договор дополнительной комиссии за обслуживание (ведение, сопровождение) кредитного счета является противоправный деянием и может послужить поводом для обращения в суд с исковым заявлением.

Если в ходе судебного разбирательства будет выявлен факт взимания с клиента незаконной дополнительной комиссии, деньги будут возвращены заемщику в полном объеме и даже более того. Обратите внимание, в решение суда может быть включен пункт о взыскании с банка процентов за пользование деньгами клиента, то есть заемщик может получить все, что переплатит, причем, с процентами.

Плюс возмещение судебных издержек и морального ущерба. И это реально работает, не сомневайтесь. Крупные банки, успевшие пройти через несколько судебных процессов, отменяют комиссии за обслуживание счетов. Секрет в том, что назначение дополнительных комиссий по кредиту квалифицируется судом, как ущемление прав потребителя, и грозит банку штрафом, размеры которого могут в разы превышать планируемую прибыль. А терять собственные деньги финансисты страсть как не любят.

За выдачу кредита

Эта комиссии берется однократно, то есть тогда, когда счастливый заемщик получает одобрение по заявке на кредит. Как правило, эта комиссия составляет сумму ежемесячного платежа по кредиту. Невнимательный заемщик может и не догадываться, что его вынудили совершить незаконную переплату по кредиту. Чтобы убедиться в этом, достаточно взять в руки калькулятор и внимательно все подсчитать. Если факт взимания дополнительных сумм выявится, можно смело подавать иск в суд.

Досрочное погашение кредита

Согласно российскому законодательству, заемщик имеет полное право разорвать кредитные отношения с банком в любое время. Правда для этого ему придется выплатить все долги, но штрафовать заемщика за то, что он не оправдал ожиданий кредитора и не принес ему ожидаемую прибыль, нельзя.

А какие же комиссии считаются законными?

  • Комиссии за операционное и кассовое обслуживание.
  • Штрафы, связанные с несоблюдением условий кредитного договора.
  • Платежи за предоставление дополнительных, в том числе и посреднических услуг, если все это упоминается в кредитном договоре.

Пошаговая инструкция по выявлению дополнительных комиссий по кредиту

Шаг №1 – подсчет арифметической разницы между положенными и реальными платежами.
Шаг №2 – соблюдение всех условий договора.
Шаг №3 – консультирование профессионального юриста, знакомого с тонкостями банковского кредитования.
Шаг №4 – исковое заявление в суд.

Обратите внимание на срок давности, после выплат по кредиту не должно пройти более трех лет, в противном случае отстоять свои права не получится.

Законны ли комиссии по кредиту

Автострахование

  • Жилищные споры

  • Земельные споры

  • Административное право

  • Участие в долевом строительстве

  • Семейные споры

  • Гражданское право, ГК РФ

  • Защита прав потребителей

  • Трудовые споры, пенсии

    • Главная
    • Комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика

    Как указывалось ранее, ряд банков обуславливает выдачу кредита оказанием дополнительных услуг, которые, к тому же, не являются самостоятельными и не имеют для заемщика какого-либо положительного эффекта.

    Например, заемщик обращается в банк с одной лишь целью – взять кредит. Однако, в шаблонном заявлении о выдаче кредита уже присутствует условие о том, что клиент также просит открыть на его имя банковский счет и выдать ему кредитную карту.

    Данное заявление подписывается, выдается кредит, карта, за обслуживание банковского счета (счета карты) взимаются впоследствии проценты от суммы кредита. Отказаться от таких «дополнительных», навязанных услуг клиент не имеет возможности, так как сам бланк заявления такого отказа не предполагает.

    Между тем, картой и банковским счетом клиент на самом деле пользуется лишь для погашения кредита, либо вообще не пользуется, погашает кредит путем внесения платежей в кассу отделения банка. В таком случае взимание комиссии за обслуживание счета нельзя признать законным. Суды нередко указывают, что, несмотря на то, что счет, согласно Условиям кредитования банка не является ссудным, но фактически он открыт только для учета задолженности, операции же с денежными средствами на таком счете заемщик не осуществляет.

    Из судебной практики

    Суд пришел к выводу о том, что взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты нарушает права потребителей

    Например, суд пришел к выводу о том, что действия банка («Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по взиманию комиссии за обслуживание счета кредитной карты ущемляют установленные законом права потребителей. Такая комиссия по своей сути является завуалированным способом увеличения процентной ставки по кредиту.

    Судом установлено, что комиссия уплачивается Клиентом из суммы предоставляемого Кредита, списывается с текущего кредитного счета в бесспорном порядке (без дополнительного распоряжения Клиента).

    Читайте так же:  Как расставить смеситель в торговом зале

    Исходя из размера и порядка расчета суммы комиссии, следует признать, что она по своей сути является завуалированным способом увеличения процентной ставки по кредиту.

    Согласно смыслу Закона «О защите прав потребителей» не допускается использование кредитной организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых условий.

    Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено (Апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2012 года по делу № 33-13850/2012).

    По другому делу, суд пришел к выводу о том, что фактически банком не оказывалась самостоятельная услуга, а плату за обслуживание текущего счета судом квалифицирована как плата за открытие и ведение ссудного счета. Данное условие противоречит закону и нарушает права потребителя. Указано следующее.

    Текущий счет использовался только для погашения кредита, зачисления сумм комиссий и других платежей, а значит, действия ООО КБ «Уралфинанс».

    банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взыскание с него комиссии будет незаконным.

    Истица просила суд признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и комиссии за ведение текущего счета.

    Банк ссылался на то, что заключенный между банком и истцом кредитный договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Комиссия за обслуживание текущего счета взимается в рамках договора банковского счета, а не кредитного договора, что не противоречит ст. 851 ГК РФ.

    Однако, как установлено судом, текущий счет используется только для погашения кредита, зачисления сумм комиссий и других платежей и комиссия взимается в рамках только кредитного договора. Банковский счет, указанный ответчиком предназначен исключительно для операций по погашению кредита.

    Суды пришли к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, равно как фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 07 февраля 2013 года по делу № 33-1366/2013)

    Условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафе на комиссию за обслуживание счета суд признал недействительным

    Суд пришел к следующим выводам.

    Взимание комиссии за обслуживание счета является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, соответственно действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

    Таким образом, возможность взимания банком комиссии за обслуживание счета как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, поэтому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законом является нарушением прав потребителя (заемщика) (Решение Захаровского районного суда Рязанской области от 21 февраля 2013 г.)

    Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

    Законность отдельных видов банковских комиссий:

    Законны ли комиссии банков?

    Еще не успели затихнуть споры по признанию незаконным установление в кредитных договорах комиссий за ведение ссудного счета, как банки с новой силой активизировались и стали придумывать, как бы нажиться на якобы предоставляемых ими услугах.

    Еще 17 ноября 2009 г. Президиумом Высшего Арбитражного Суда было признано незаконным требование кредитных организаций о выплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Судом было определено, что это не является отдельной услугой, предоставляемой банком, поэтому и оплачивать ее нет необходимости.

    После массового предъявления исков к банкам их обиженными клиентами о взыскании сумм, уплаченных в качестве комиссий за ведение ссудного счета (в свете Постановления Президиума ВАС от 17.11.2009), кредитные организации стали предусматривать в кредитных договорах комиссии за иные якобы предоставляемые услуги. Это так называемые «комиссии за выдачу кредита», «за обслуживание текущего кредитного счета», «за предоставление кредита» и другие, которые по своей сути остались все теми же комиссиями, берущимися сверх суммы процентов.

    Казалось бы, теперь со стороны банков все законно. Но так ли это на самом деле?

    [3]

    Прежде всего, необходимо разобраться в формулировках, установленных законодателем.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ кредитный договор – это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    По своей сути сам кредитный договор экономически предусматривает оказание банком заемщику некой услуги по передаче денег в пользование, за что последний уплачивает проценты как оплату за предоставление этих денег.

    В таком случае, что представляют собой комиссии за предоставление кредита? Не что иное, как оплату услуги в двойном размере.

    Пункт 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон) жестко регламентирует возможность банка устанавливать плату в качестве дополнительных комиссий только за операции – «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».


    Таким образом, комиссионное вознаграждение может быть предусмотрено в договоре, если банк совершает какие-то определенные банковские операции для клиента. Перечень банковских операций четко установлен статьей 5 Закона и является исчерпывающим. Среди банковских операций не предусмотрены ни «выдача кредита», ни «обслуживание текущего кредитного счета», ни «предоставление кредита». Соответственно, установление комиссий за совершение указанных действий незаконно.

    Само по себе заключение кредитного договора между банком и клиентом является сделкой, в рамках которой банком оказывается услуга заемщику.

    Теперь рассмотрим вопрос – а являются ли вышеперечисленные действия банка (выдача кредита, обслуживание текущего кредитного счета, предоставление кредита) отдельной услугой, предоставляемой банком?

    Что такое «выдача кредита» или «предоставление кредита»? Легального определения данных действия нет. Если рассматривать ситуацию совсем уж обыденно, то выдача кредита представляет собой перечисление денежных средств на счет заемщика. Будет ли это дополнительной услугой банка? Вряд ли. Это скорее обязанность банка, предусмотренная кредитным договором. Не выдал кредит – не исполнил обязательство. Ни больше, ни меньше.

    Читайте так же:  При возврате автомобиля автосалону какие документы оформлять

    Теперь разберемся с понятием «обслуживание текущего кредитного счета». Наверное, уже и так понятно, что легального определения понятия данного действия банка также не существует. Для того, чтобы понять, в чем заключается «услуга» кредитной организации, рассмотрим механизм взаимодействия банка с клиентом от заключения кредитного договора и до его исполнения.

    Итак, после долгих согласований в различных службах банка Вам таки решили выдать кредит. В кредитном договоре помимо суммы кредита, процентов за пользование кредитом, графика погашения задолженности, как правило, указывают на номер Вашего ссудного («кредитного счета»), на который Вам сначала перечислят деньги, а затем на нем же и будут отображаться внесенные суммы в счет погашения задолженности и остаток ссудной задолженности.

    [1]

    Как правило, нигде в кредитном договоре не раскрывается, что подразумевается под понятием «обслуживание счета», в чем конкретно заключаются действия банка по такому «обслуживанию». А поскольку клиенту никакой конкретной услуги не оказывается, получается, что и платить-то особо не за что.

    Природу этих комиссий можно понять, рассмотрев вполне обыденный пример. Вы приходите в супермаркет, набираете корзину продуктов, подходите к кассе, оплачиваете названную кассиром сумму, а потом в пробитом чеке видите отображение не только платы за купленные продукты, а еще и платы за пользование корзиной, платы за использование магазином весов, кассы для осуществления расчетов с Вами и прочее. Казалось бы, что все эти действия сами собой предполагают обычное обслуживание магазином дорогого клиента, ан нет – Вам предлагают заплатить за то, что Вас и правильно рассчитали, правильно взвесили Вам продукты и т.д. Ту же саму природу имеют всевозможные комиссии за ведение ссудного счета, только вот каждый банк теперь пытается это назвать пооригинальнее, но суть от этого не меняется. Вы платите штатному бухгалтеру банка за то, что он выполняет свои должностные обязанности и получает за это зарплату.

    Подводя итог изложенному, хочется отметить следующее. Да, взимаемые комиссии незаконны. Да, при заключении договора трудно спорить с банком на эту тему, особенно когда сотрудники банка пожимают плечами и говорят: «Это стандартная форма договора. Нам не разрешено ничего менять». Добиться приема к руководству – для этого нужно время и нервы. тем более, если нет уверенности в том, что Вам и там не скажут: «Это стандартная форма, согласована в Москве, мы не имеем права ее менять». Если уж заключили договор с такими условиями, да еще и денег заплатили, не бойтесь добиваться правды, обращайтесь в суд, возвращайте свои деньги. Остается надеяться, что долго «банковская нажива» не продержится, и в скором времени ВАС отреагирует на эти нарушения также, как это было с комиссиями за ведение ссудного счета.

    Астрик Рашоян, заместитель директора Юридического Агентства «Люди Дела»

    Законны ли комиссии банков по кредитам?

    В настоящее время редко встретишь человека, который хотя бы раз в жизни не брал кредит на какие-нибудь нужды. И все знают, что возвращать приходится суммы, значительно превышающие размер выданных заемных средств. При этом высокие процентные ставки, которые заемщики сегодня вынуждены выплачивать банкам-кредиторам – это отнюдь не единственные затраты по кредиту. Многие кредитные организации включают в договоры положения (и часто – мелким шрифтом), обязывающие заемщика уплачивать кредитору различные комиссии: за выдачу и обслуживание кредита, за открытие и ведение ссудного счета, за досрочное погашение кредита и другие.

    Часть комиссий, таких как, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, выплачивается единовременно при получении кредита. Другие, например, комиссии за расчетное обслуживание, выплачиваются ежемесячно вместе с процентами.

    Однако указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.Выдача ссуд и ведение кредитных дел входит в число прямых обязанностей банков, такие действия нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, они являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых банк не мог бы исполнить соответствующий кредитный договор.

    В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Таким образом, указанные комиссии являются незаконными, а условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссий по кредиту – ничтожными.

    В настоящее время суды (г. Орла в частности) подтвердили, что банковские комиссии за выдачу и обслуживание кредита незаконны, и банк не имеет права их брать со своих клиентов. При этом заемщикам возвращаются не только уплаченные ими в счет таких комиссий суммы, но и проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойка за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя (если до обращения в суд в банк направлялась претензия), а также компенсация морального вреда и штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. При этом следует помнить, что согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года, и течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

    Итак, выбирая, где взять кредит, и заключая кредитный договор, обращайте внимание на положения о комиссиях, услугах банка, которые сопутствуют процессу получения кредита. Конечно, незаконные комиссии возможно оспорить в суде, но данный процесс может оказаться крайне долгим и энергозатратным. Если же Вы все-таки заключили договор с «незаконопослушной» кредитной организацией, то ЦПУ «Имею право» может предоставить Вам свою помощь в возврате незаконно взыскиваемых денежных средств как в досудебном, так и в судебном порядке.

    Законны ли комиссии по кредиту

    Автострахование

  • Жилищные споры

  • Земельные споры

  • Административное право

  • Участие в долевом строительстве

  • Семейные споры

  • Гражданское право, ГК РФ

  • Защита прав потребителей

  • Трудовые споры, пенсии

    • Главная
    • Банковская комиссия за выдачу кредита незаконна

    Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным.

    Представим фантастическую картину. Клиент желает получить кредит в банке. Знакомится с условиями кредитования в банке, где среди прочих условий указаны следующие:

    • комиссия банка за пользование клиентом воздухом в помещении отделения банка, куда клиент обратиться за подписанием договора и выдачей кредита;
    • комиссия банка за проход клиента в кабинет специалиста банка или в кассу банка для получения кредита или его погашения (в данном случае клиент пользуется половым покрытием офиса банка, тем самым изнашивает его);
    • комиссия банка за пребывание в помещениях отделений банка (для целей заключения кредитного договора или погашения кредита) при неблагоприятных погодных условий в момент такого пребывания (т.е. за пользование возможностью согреться или укрыться от дождя).
    Читайте так же:  Документы для подачи на загранпаспорт нового образца в уфмс 630

    Абсурдный список можно продолжить. Однако некоторые фантазии банковских идеологов успешно реализуются и, кроме того, подобные комиссии взимаются с граждан на протяжении многих лет. Но, более того, даже суды иногда соглашаются с банками о законности взимания некоторых не менее абсурдных комиссий.

    Идея взимать комиссию за выдачу кредита не далеко ушла в своей креативности от предложенных выше примеров.

    Но дело в том, что предоставить кредит заемщику не представляется возможным без его реальной выдачи. Т.е. банк взимает комиссию с потребителя фактически «за воздух». Разумеется, выдача кредита самостоятельной услугой не является.

    Только один пример из судебной практики

    Возложение на гражданина-потребителя обязанности уплачивать единовременный платеж (ежемесячную комиссию) за выдачу (предоставление) кредита признано незаконным, поскольку не обусловлено предоставлением потребителю самостоятельной услуги.

    Судебная коллегия областного суда отменила несколько решений районных судов в части отказа во взыскании с банка единовременного платежа и ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита, удовлетворив указанные требования. При этом судебная коллегия областного суда исходила из следующего.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ.

    Поскольку единовременный платеж (ежемесячная комиссия) за выдачу (предоставление) кредита не обусловлены предоставлением потребителю самостоятельной услуги, кроме того, поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу (предоставление) кредита ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные правовые акты не содержат, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными (определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3437/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 25.05.2011 по делу N 33-3723/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11.05.2011 по делу N 33-320/2011; Бюллетень судебной практики Омского областного суда N 4(49), 2011″).

    Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

    Законность отдельных видов банковских комиссий:

    Как вернуть комиссии по кредиту?

    Банки любят взимать комиссии при кредитах. Но многие из них не только не нужны, а еще и незаконны.

    Из этой статьи Вы узнаете, как распознать незаконную комиссию, избежать ее уплаты и все, что касается её возврата.

    Высший арбитражный суд РФ в 2009 году постановил, что комиссии при кредитах являются незаконными.

    Это касается как комиссий при выдаче денег займа, так и за ведение ссудного счета.

    Впрочем, банки не были бы банками, если бы не нашли способ обойти законодательство. На смену старым комиссиям пришли новые, а именовать их стали просто «платежами». Еще один способ взимания незаконных комиссий – это дорогая страховка, включенная в кредит.

    Но о страховках нужно говорить отдельно, а в этой статье пойдет речь возвратах банком комиссий, самих комиссиях и о том, как заемщик должен с ними работать. Как узнать, есть ли по Вашему кредиту скрытые комиссии? Законны ли они? Как написать претензию?

    Какие из них незаконны?

    Комиссия за выдачу кредита – это уже нарушение закона. Почему?

    Потому что человек платит проценты. Он изначально берет кредит, понимая, что будет платить проценты.

    Если банк взимает комиссию за выдачу займа, он заставляет человека 2 раза платить за одну и ту же услугу.

    Высший арбитражный суд еще в 2009 году запретил банкам устанавливать такую комиссию, и они перестали это делать.

    Вместо нее в договорах появились другие опции. Перечислим дополнительные услуги, которые, по сути, также можно отнести к разряду незаконных:

    • Выдача кредитной карты заемщику
    • Обслуживание банковского счета
    • Зачисление в ряды «почетных клиентов»

    Почему это незаконно?

    Всё очень просто:

    1. Заемщик пользуется своим банковским счетом только тогда, когда платит по кредиту. Он приносит деньги в банк или кладет их на счет банка, а банк понижает задолженность на банковском счете заемщика. Поэтому можно сказать, что заемщику навязали услугу, которую он не использует, и взяли за это деньги
    2. В заявлении о выдаче кредита просто нет опции отказа от кредитной карты, банковского счета и других бесполезных вещей. Подписывая заявление, заемщик автоматически подписывает подключение этих услуг. Такое навязывание, опять же, идет вразрез с законом

    Почему же суд не запрещает банкам это делать?

    • Во-первых, потому, что стоимость услуг входит в процентную ставку по кредиту, и формально все эти дополнительные функции для клиента бесплатны
    • Во-вторых, заемщику никто не мешает судиться с банком, и велика вероятность, что суд удовлетворит иск, обязав банк вычесть из процентной ставки стоимость дополнительных услуг. Эти дела рассматриваются в индивидуальном порядке

    Какие законны?

    Многие банки взимают у заемщиков вполне законную комиссию за снижение процентной ставки.

    За этой нелогичной формулировкой кроется выбор нескольких кредитных программ.

    • Одна программа – бесплатная, но при этом в ней очень высокие проценты
    • Другая – с процентами пониже, зато с большой комиссией за снижение. В этой ситуации у клиента есть формальный выбор. Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует

    Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.

    Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?

    Чтобы найти банк, который не взимает никаких дополнительных комиссий, действуйте поэтапно:

    1. Точно определите, зачем вам нужен кредит, и какую сумму вы хотите получить
    2. Найдите несколько кредитных предложений с наиболее низкими (но не подозрительно низкими!) ставками
    3. Изучите информацию на официальных сайтах банков об этих кредитных предложениях. Как правило, различные сборы указаны стандартным шрифтом, а вот низкие проценты выделены очень крупно. Из-за этого многие потенциальные заемщики просто не уделяют внимания мелкому тексту
    4. Подобрав безопасное, как вам кажется, кредитное предложение, почитайте о нем отзывы в интернете. Не будет лишним опросить знакомых. Если кто-то из них пользовался этим кредитом, то вас не обманут
    Читайте так же:  Образец заполнения заявления на внж для белорусов

    Порядок возврата

    Вернуть незаконно полученную банком комиссию можно даже в том случае, если вы уже выплатили кредит.

    Единственное условие возврата вашим банком – срок исковой давности не должен превышать 3 года. Действуйте по такому алгоритму:

    1. Отправьте в банк претензию о досудебном (добровольном) возврате незаконно полученной комиссии
    2. В случае отказа обращайтесь в суд

    Как правило, банки отказывают в добровольном возврате, но вам может повезти. Если у банка недавно было несколько проигранных судебных процессов, то они могут вернуть деньги, так как судебный процесс и очернение репутации – явно не то, чего они хотят.

    Почему стоит обратиться в суд?

    Если точно знаете, что она незаконна, то шанс удовлетворения вашего иска близок к 100%. Помешать может лишь чудовищное невезение.

    Кроме возврата уплаченной комиссии, вы можете получить:

    • Неустойку, составляющую 20-50%, а иногда и до 100% уплаченной Вами суммы
    • Проценты за то, что Ваши деньги находились в банке (обычно 8,25% годовых)
    • Компенсацию морального ущерба (не больше 10 000 рублей)

    Суд рассматривает спор в течение 1 месяца. Еще 1 месяц нужен для того, чтобы решение суда вступило в силу. Если банк упрямо откажется исполнять решение суда, то вместо него за дело возьмутся судебные приставы. Чтобы получить деньги через судебного пристава, потребуется еще 1 месяц.

    Таким образом, между обращением в суд и получением денег проходит не более 3 месяцев. Помните, что с адвокатом шанс выиграть намного выше. Если будете судиться сами и не сможете правильно оформить иск, то есть риск проигрыша дела по причине недостаточных доказательств. Но грамотный подход поможет победить и своими силами.

    Составление претензии в банк

    Претензия пишется в свободной форме. Но для того, чтобы сотрудники банка поняли серьезность ваших намерений и ответили одобрением, лучше создать ее по образцу.

    Упустив какую-нибудь деталь, можете получить отказ.

    [2]

    Отказ банка от добровольного возвращения незаконной комиссии – это не беда. В суде вы наверняка победите. Но немногим людям хочется тратить время на суд, особенно если «на кону» не очень большие деньги.

    Подача судебного иска

    При подаче иска нужно учесть следующее:

    • Срок исковой давности – 3 года с момента уплаты незаконной комиссии
    • Кредитный договор должен быть потребительским (для личного пользования)
    • Она должна присутствовать в тексте договора и/или быть указана среди тарифов банка
    • Суд должен знать точную сумму уплаченной суммы

    К иску нужно приложить все договора и документы, подтверждающие факт уплаты.

    Образец претензии

    Скачайте образец претензии в банк о возврате комиссии

    Заполните личные данные, распечатайте и направьте в отделение банка, где получали кредит.

    В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Законны ли комиссии по кредиту

    Автострахование

  • Жилищные споры

  • Земельные споры

  • Административное право

  • Участие в долевом строительстве

  • Семейные споры

  • Гражданское право, ГК РФ

  • Защита прав потребителей

  • Трудовые споры, пенсии

    • Главная
    • Банковская комиссия за расчетное обслуживание .. кредита

    Под понятиями «расчетное обслуживание«, «расчетно-кассовое обслуживание» и «обслуживание кредита» зачастую скрываются навязанные банком услуги, не являющиеся самостоятельными, более того, иногда и фактически не оказываемые. Содержанием данных услуг, соглано судебной практике, является обслуживание (ведению) ссудного счета.

    На вопрос заемщика представителю банка о конкретных услугах, предоставляемых банком в рамках «обслуживание кредита», можно получить примерно такой ответ: в обслуживание кредита входит предоставление разъяснений специалистами банка по таким вопросам, как сведения о размере задолженности, условия досрочного погашения кредита, сведения об отсутствии задолженности, о размере выплаченных процентов, а также в случае необходимости и по просьбе клиента (заемщика) выдача дубликатов документов, таких как, например, график платежей.

    Под «расчетным обслуживанием» может пониматься и услуга по ведению карточного счета, на котором учитывается задолженность по кредиту, или услуга по предоставлению кредита.

    Насколько данные услуги банка являются самостоятельными? Обусловлена ли выдача кредита обязательным предоставлением данной услуги банки? Возможно ли было заключить кредитный договор без дополнительной услуги под названием «обслуживание кредита» или «расчетное обслуживание»?

    Перечисленные выше банковские услуги являются стандартными, без их оказания кредит не был бы выдан. Более того, ряд услуг, за которые взимаются комиссии банком и вовсе не оказываются клиенту-потребителю, на что указывают суды в судебных постановлениях.

    Суды, как правило, признают незаконным и недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание (обслуживание кредита), указывая, что фактически имело место быть обслуживание ссудного счета, плата за ведение которого не может быть возложена на потребителя – заемщика.

    Судебная практика

    Например, суд пришел к следующим выводам:

    Условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (за обслуживание кредита) признано незаконным, поскольку фактически указанная комиссия являлась платой за ведение ссудного счета, а на открытом заемщику расчетном карточном счете фактически лишь учитывалась задолженность по кредиту и данный карточный счет, по сути, являлся дублирующим ссудным счетом.

    Кредитным договором предусматривались условия об открытии заемщику ссудного счета и расчетного карточного счета, а также о ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

    Признавая данные условия недействительными, судебная коллегия областного суда исходила из представленных сторонами доказательств, из которых следовало, что оба указанных счета открыты банком исключительно для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с кредитным договором. При этом получение кредита без открытия указанных счетов было невозможным, доказательств их использования для совершения операций, не обусловленных кредитным договором, не представлено.

    В данной связи, руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебная коллегия областного суда применила последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав сумму комиссии с банка (определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3774/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3784/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3964/2011; извлечение из Бюллетеня судебной практики Омского областного суда N 4(49), 2011).

    По другому делу, признавая недействительным условие кредитного договора, заключенного с ОАО НБ «ТРАСТ», суд указал следующее.

    По условиям кредитного договора от 20.05.2011 года предусмотрена обязанность заемщика оплатить комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме 590 рублей и 28 620 рублей, страховой премии за страхование жизни и здоровья, а также оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, которая составляет 1,43% от суммы зачисленного на счет кредита, оплачивается ежемесячно в составе очередного платежа в размере 4 290 рублей.

    Принимая решение, суд обоснованно исходил из того, что расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента не являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, и комиссии за эти услуги предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить кредитный договор, на основании чего суд правомерно признал условия кредитных договоров, предусматривающие уплату комиссий за зачисление денежных средств на счет и расчетное обслуживание кредита, недействительными в силу ничтожности, взыскав требуемые суммы комиссий (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 19.11.2012 по делу N 33-9778/2012; извлечение).

    Читайте так же:  Порядок установления срока службы товара

    В другом случае, судом установлено следующее.

    С. обратилась с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании условий договора недействительными, взыскании суммы, указывая, что 30 июля 2010 г. между С. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор. По условиям договора банк предоставил ей кредит на неотложные нужды. Данный кредит предусматривает открытие и ведение счета клиента кредитором. Пункт 3 указанного кредитного договора устанавливает комиссию за расчетное обслуживание % от суммы, зачисленной на счет клиента, и взимаемую ежемесячно в составе очередного платежа.

    Между тем, из представленных доказательств не следует, что банк оказывал заемщице какие-либо услуги, за исключением предоставления кредита.

    Поскольку услуги по расчетному обслуживанию истице не предоставлялись, возложение на нее обязанности по их оплате неправомерно (Апелляционное определение Омского областного суда от 25.04.2012 N 33-2518; извлечение)

    Рассмотрев дело о законности комиссии банка, суд пришел к следующим выводам.

    Комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание, является, по сути, дополнительной платой, самостоятельной банковской услугой не являются. За предоставление кредита заемщик уплачивает только один платеж — проценты за пользование кредитными денежными средствами. Взимание комиссии за расчетное обслуживание является неправомерным.

    Удовлетворяя требования о признании условия кредитного договора, предусматривающего взимание комиссии за расчетное обслуживание и взыскании уплаченных истцом средств с банка, суд указал следующее.

    Законом «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, следовательно, взимание комиссии за расчетное обслуживание является неправомерным. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат (Решение Центрального районного суда г. Омска от 08 февраля 2013 года по делу № 2-545/2013).

    Признавая ничтожны договор с банком в части условия о комиссии об обслуживании кредита, судом указано следующее.

    Общество с ограниченной ответственностью «Промышленно-Транспортный Банк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.

    В части требований о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание суд отказал в иске, указав, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

    Положения кредитного договора, предусматривающие уплату ответчиком комиссии в размере 1,92% в месяц от суммы кредита за обслуживание кредита не соответствуют требованиям закона. Договор кредита в указанной части является ничтожным (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 25.01.2013 по делу N 33-409/2013; извлечение).

    Суд пришел к выводу о том, что взимание комиссии за обслуживание кредита является незаконным, ущемляет права потребителя, является навязанной услугой:

    Исходя из содержания заявления истца на получение кредита, условий кредитного договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что комиссия за обслуживание кредита не является самостоятельной банковской услугой, используется для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в связи с чем, возложение на заемщика обязанности по оплате этой услуги не основано на законе и ущемляет права заемщика, как потребителя.

    Кроме того, услуга Банка по предоставлению кредита обусловлена обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – обслуживание кредита, что также противоречит положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг) (Апелляционное определение Липецкого областного суда от 21 января 2013 года по делу № 33-108/2012).

    Суд сделал вывод о законности комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, указав следующее.

    Взимание единовременной комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и ежемесячных комиссий (дополнительная плата) за ведение карточного счета при наличии кредита является незаконным, так как нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

    Ответчик указывал, что наличие банковского счета и банковской карты предоставляет заемщику дополнительные возможности: получение кредита в очень короткие сроки и вне банка, возможность погашения задолженности как пополнением карточного счета (в том числе и вне банка), так и внесением денег в кассу банка. После погашения счет становится обычным банковским счетом без вышеуказанного ограничения.

    Суд пришел к следующим выводам. Нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

    Обязанность по внесению комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и по внесению дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, незаконно возложена на потребителя.

    Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и дополнительная плата за ведение карточного счета законодательством РФ не предусмотрены (Решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 12 февраля 2013 года по делу № 2-367/2013).

    Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Законность отдельных видов банковских комиссий:

    Источники


    1. Хазиев, Ш. Н. Вопросы судебной экспертизы в деятельности Европейского Суда по правам человека / Ш.Н. Хазиев. — М.: Компания Спутник +, 2017. — 935 c.

    2. CD-ROM. Лекции для студентов. Юридические науки. Диск 2. — Москва: РГГУ, 2016. — 451 c.

    3. Наследственные споры. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 816 c.
    4. Морозова, Л. А. Теория государства и права / Л.А. Морозова. — М.: Норма, Инфра-М, 2013. — 464 c.
    Законны ли комиссии по кредиту
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here